Despiertas tarde una mañana, corres a un café, tomas un desayuno preparado y la cuenta se carga directamente a tu celular. El transporte de ida y almuerzo los solucionas mediante apps de taxis y comida, respectivamente. Pagas tus tarjetas desde tu smartphone y regresas en bus pagando con el código QR del chofer. Lograste existir todo un día sin dinero en efectivo y, probablemente, no estemos muy lejos de ese futuro.
El 16 de octubre de 2019 se desarrolló la segunda reunión de Speculative Futures Lima, una comunidad internacional con sede en varias ciudades que reúne profesionales diversos para discutir sobre el impacto de productos y servicios en el futuro, y fui invitado a especular sobre las consecuencias socioespaciales de convertirnos en una sociedad sin dinero en efectivo.
la cashless society
"¿Cuántos tienen efectivo en este momento?" pregunté inicialmente y pocos levantaron la mano. Sin embargo, se sorprenderán que, a pesar de la tendencia de reducir monedas y billetes, el 99% del Perú sigue usando efectivo.
medios de pago en Perú
De hecho, una investigación de Visa clasifica a las principales capitales del mundo en 5 categorías evaluando que tan basadas en el dinero en efectivo se encuentran y Lima aparece en la última como una ciudad "cash centric" (centrada en el efectivo).
ciudades categorizadas según su dependencia en el dinero en efectivo
Fuente: Visa, 2017, pp. 2-3
Entonces, una cashless society o sociedad sin dinero en efectivo es un ámbito urbano donde las transacciones financieras no se llevan a cabo con dinero en efectivo, sino a través de medios de pago digitales.
espacializando lo económico
La especulación era complicada pues la ciudad es un sistema de capas complejas y, posiblemente, el subsistema económico es el más abstracto y difícil de espacializar. Mi solución fue recrear un día mío e identificar todos los puntos donde potencialmente podría necesitar dinero en efectivo.
la experiencia tradicional de Flavio
Fuente: elaboración propia
Después de dictar clases durante la mañana, regreso a mi casa. Ese día vencen mis dos tarjetas de crédito, pero en uno de los bancos no tengo cuenta de ahorros. Debo retirar soles del banco 1, cambiar dólares en la casa de cambio, regresar al banco 1 a depositar dólares e ir al banco 2 a pagar la tarjeta. Por la tarde voy al gimnasio, pero me detengo antes en un supermercado a comprar un plátano esperando en la fila de pago. Luego, en la noche me reúno con amigos para ir a un bar dividiendo la cuenta deficientemente y generando molestias. Finalmente, saliendo de madrugada debo retirar dinero de un cajero para tomar un taxi con riesgo de ser asaltado.
En este escenario tradicional, el uso del dinero en efectivo me producía gastos de tiempo, discusiones y hasta riesgo de inseguridad. Entonces, planteé un escenario alternativo donde el dinero en efectivo no existía.
la experiencia cashless de Flavio
Fuente: elaboración propia
Solo al eliminar el efectivo, mi día se simplificaba de sobremanera y este resultado me daba distintos puntos sobre los cuales especular:
1. ¿Qué pasaría con el espacio que actualmente se usa para cajeros, bancos y casas de cambio? ¿Podrían empezar a ser usados para tener hubs de servidores que atiendan esta demanda digital masiva? ¿Podríamos empezar a pensar en edificios de servidores?
2. Las tiendas ya no tendrían necesidad de cambio físico de dinero que ahorraría mucho tiempo. Sin embargo, ¿Cómo solucionamos negocios que necesitan de dinero en efectivo como mercados o kioskos? ¿Tal vez mediante códigos QR?
3. Con la experiencia de las tiendas Amazon Go donde se aplica la inteligencia artificial y automatización, sabemos que el personal de caja ya no es necesario. ¿Podríamos pensar en ir a un supermercado y solo salir "sin pagar"?
4. La situación de recolectar dinero ("hacer la chancha") entre amigos es complicada con efectivo. Con la Billetera Móvil de Asbanc esto se solucionaría. ¿Podría este app ser extrapolado a pagos de bus, taxis, de impuestos y otros servicios?
Abandonar el dinero en efectivo traería muchas ventajas como: menor delincuencia, menor tiempo de transacción, cambios de monedas fáciles mediante apps y mejor historial crediticio. Disminuiría las actividades ilícitas como el lavado de dinero y la evasión de impuestos al ser todo digital. Algunos ejemplos se encuentran en Francia, donde se han prohibido las transacciones con dinero físico mayores a 1,000 euros, o en Suecia, donde se estima que en 5 años el efectivo sea eliminado completamente.
Sin embargo, esto abriría puertas a la delincuencia digital, disminuiría la percepción cuantificable ocasionando gastos innecesarios y aumentaría la invasión de nuestra privacidad. Sobre todo, ocasionaría problemas para personas no bancarizadas como menores de edad, inmigrantes o indigentes, y a la población rural sin conexión a telecomunicaciones que aún representa el 20% de nuestra población. (INEI, 2018, p.31) Por ejemplo, Philadelphia, que tiene un 13% de población no bancarizada, ha prohibido las tiendas cashless como Amazon Go al no ser accesibles para todos.
👋
Tal vez por las dificultades de eliminar el efectivo en un país en proceso de desarrollo, sería lo correcto optar por un modelo mixto o con gastos menores por códigos QR. Finalmente, les dejo una foto mía exponiendo (jeje) y unos apuntes que tomó Claudia Gómez, cofundadora de Impostergable, que asistió ese día.
Saludos,
Flavio 👐
